【要注意】ファクタリングは違法じゃない？ヤミ金業者の手口と見分け方を解説

ファクタリングは売掛債権を売却して資金を調達する方法ですが、「違法なのでは？」と疑問に思う方もいるのではないでしょうか。

結論として、ファクタリング自体は違法ではありませんが、悪徳業者による詐欺まがいの事例があるため注意が必要です。

この記事を読めば、ファクタリングの違法性に関する疑問を解消し、安全に資金調達を行うための注意点や対策がわかります。

最後まで読んで、悪徳業者に騙されないようにしましょう。

ファクタリングとは？違法性の疑問を解消

ファクタリングは、企業の資金調達を円滑にする手段として注目を集めているの。

「ファクタリング」という言葉を聞いたことはあっても、具体的な仕組みや法的な位置づけを理解している人は意外と少ないみたい。

ファクタリングの仕組みを理解する

ファクタリングは、企業が保有する売掛債権をファクタリング会社に譲渡することで、期日前に資金を調達する方法なの。

売掛債権は、商品やサービスを提供した後に発生する未回収の代金を受け取る権利のことね。

たとえば、A社がB社に100万円の商品を販売し、1ヶ月後に代金を受け取る約束をした場合、A社はB社に対する100万円の売掛債権を持つことになるわ。

ファクタリング会社は、売掛債権の買い取り手数料を差し引いた金額をA社に支払い、期日になるとB社から100万円を回収するの。

この仕組みによって、A社は売掛金の回収期間を待たずに資金を調達できるの。

ファクタリングには、大きく分けて2つの種類があるわ。

2社間ファクタリングは、売掛先企業に知られることなく資金調達できる点がメリットなの。

一方、3社間ファクタリングは、売掛先企業の協力が必要になるものの、手数料が低く抑えられる傾向があるの。

どちらの方法を選択するかは、企業の状況やニーズによって異なってくるわ。

ファクタリングが注目される背景

近年、ファクタリングが注目を集めている背景には、中小企業の資金調達難があるの。

銀行融資は、担保や保証が必要になることが多く、財務状況が不安定な中小企業にとってはハードルが高いの。

ファクタリングは、売掛債権を担保にするため、銀行融資に比べて審査が通りやすく、迅速な資金調達が可能になるの。

中小企業庁の調査によると、中小企業の約7割が資金繰りに不安を抱えており、資金調達の多様化が求められているわ。

ファクタリングは、このような状況に対応できる資金調達手段として、中小企業を中心に利用が広がっているの。

また、ファクタリングは、企業のバランスシートを改善する効果も期待できるの。

売掛債権を売却することで、資産が現金に変わり、負債が減少するため、財務体質を強化することにつながるの。

ファクタリングのメリット・デメリット

ファクタリングには、資金調達の迅速性や柔軟性など、多くのメリットがあるわ。

一方で、手数料が発生するなどのデメリットも存在するの。

項目	メリット	デメリット
資金調達	迅速な資金調達が可能	手数料が発生する
審査	銀行融資に比べて審査が通りやすい	売掛先の信用力が影響する
バランスシート	財務体質を強化する効果が期待できる	売掛債権の回収リスクを負う
その他	担保や保証が不要	悪徳業者も存在する

ファクタリングを利用する際は、メリットとデメリットを十分に理解し、自社の状況に合った方法を選択することが重要よ。

手数料は、ファクタリング会社や契約内容によって異なり、売掛金額の1～5％程度が一般的みたい。

ファクタリング業者を選ぶ際には、複数の業者から見積もりを取り、手数料や契約内容を比較検討することが大切ね。

また、悪徳業者に注意することも重要よ。

法外な手数料を請求したり、強引な取り立てを行ったりする業者も存在するため、契約前にしっかりと調査する必要があるわ。

ファクタリングは、企業の資金調達を円滑にする有効な手段だけど、利用する際には注意が必要ね。

ファクタリングが違法と言われる理由

ファクタリングは資金調達の手段として注目されていますが、「違法ではないか？」という声も耳にするかもしれません。

ファクタリング自体は違法ではありません。

しかし、一部の悪徳業者が違法な行為を行っているケースがあるため、注意が必要です。

ヤミ金業者の手口との類似性

ファクタリングとヤミ金は、資金調達という点では共通するものの、仕組みは大きく異なります。

ファクタリングは、企業が保有する売掛債権をファクタリング会社に譲渡（売却）することで、資金を調達する方法です。

項目	ファクタリング	ヤミ金
仕組み	売掛債権の譲渡	金銭の貸付
資金の性質	売掛金の現金化	借入金
手数料	債権譲渡手数料	法外な利息
担保	売掛債権	不要（または高額な担保）
法的根拠	民法上の債権譲渡	貸金業法、出資法違反

ヤミ金は、違法な高金利で金銭を貸し付ける行為であり、貸金業法や出資法に違反します。

ファクタリングを装い、法外な手数料を請求したり、売掛先からの回収を強引に行ったりする悪徳業者は、ヤミ金と実質的に変わらない行為をしていると言えるでしょう。

悪徳業者の事例

悪徳業者の手口は巧妙化しており、中小企業や個人事業主が被害に遭うケースが後を絶ちません。

上記の事例のように、言葉巧みに近づき、不利な条件で契約を結ばせるのが悪徳業者の常套手段です。

ファクタリングを利用する際は、業者の評判や契約内容を慎重に確認することが重要になります。

法律・規制の範囲を超えた行為

現在の日本では、ファクタリングを直接規制する法律は存在しません。

ファクタリングは民法上の債権譲渡契約に基づいて行われる取引であり、原則として自由な契約が認められています。

しかし、法規制がないことを悪用し、高額な手数料を請求したり、不当な取り立てを行ったりする悪徳業者も存在します。

悪徳業者の行為は、出資法や貸金業法に抵触する可能性もありますが、ファクタリングという名目で行われるため、摘発が難しいのが現状です。

ファクタリング業界の健全化のためにも、法規制の整備が求められています。

ファクタリングを利用する際は、悪徳業者に騙されないよう、十分注意しましょう。

違法なファクタリング業者の見分け方と対策

ファクタリングは資金調達の有効な手段となりえますが、違法な業者も存在するため注意が必要です。

ここでは、悪質な業者の特徴や契約時の注意点、相談窓口について解説します。

金融庁が注意喚起する悪質業者の特徴

悪質なファクタリング業者は、様々な手口で利用者を欺こうとします。

特徴	詳細
法外な手数料	売掛債権の額に対して、著しく高い手数料を請求する。
不透明な契約内容	契約書の内容が曖昧で、利用者に不利な条項が含まれている。
強引な勧誘	利用者の意思を無視して、強引に契約を迫る。
担保や保証人を要求する	ファクタリングは原則として担保や保証人は不要。要求された場合は注意が必要です。
売掛先への通知を強要する	契約内容によっては売掛先への通知が必要ですが、必要以上に通知を強要する。
事務所の所在地や連絡先が不明確	実態のない業者である可能性があるため、注意が必要です。
金融庁の登録を受けていない	ファクタリングは貸金業ではないため登録は不要ですが、登録を謳う場合は詐欺の可能性があります。
反社会勢力との関係を示唆する	暴力的な取り立てや違法行為を行う可能性があるため、絶対に利用しない。

これらの特徴に一つでも当てはまる業者には注意が必要です。

怪しいと感じたら、契約をせずに他の業者を検討しましょう。

契約時の注意点と確認事項

契約を結ぶ際には、以下の点に注意し、確認を行いましょう。

契約内容に不明な点があれば、必ず業者に質問し、納得できるまで説明を求めましょう。

少しでも不安を感じたら、契約を見送ることも重要です。

弁護士や警察への相談窓口

もし違法なファクタリング業者との間でトラブルが発生してしまった場合は、一人で悩まずに専門機関に相談しましょう。

相談窓口	概要
弁護士	法的なアドバイスや交渉、訴訟の代理などを行ってくれる。
司法書士	法律相談や書類作成の代行などを行ってくれる。
警察	悪質な業者による詐欺や脅迫などの被害に遭った場合に相談できる。
消費生活センター	消費者からの相談を受け付け、業者との仲介や情報提供などを行ってくれる。
金融庁	金融機関に関する相談や情報提供を受け付けている。
法テラス（日本司法支援センター）	経済的に余裕のない人に対して、弁護士や司法書士の紹介や法的支援を行ってくれる。

これらの相談窓口では、専門家が適切なアドバイスやサポートを提供してくれます。

泣き寝入りせずに、積極的に相談することで、被害を最小限に食い止めることが可能です。

安全なファクタリング業者を選ぶポイント

信頼できる業者を選ぶことは、安全なファクタリングのために不可欠です。

信頼できる業者の特徴

信頼できるファクタリング業者は、透明性の高い情報開示、実績、顧客からの評判といった点で優れています。

具体的には、以下の要素が挙げられます。

特徴	詳細
手数料の明確さ	手数料体系を事前に明確に説明する
契約内容の透明性	契約書の内容を詳しく説明し、リスクについても言及する
実績と信頼性	長年の実績があり、業界での評判が高い
顧客対応の丁寧さ	親身になって相談に乗り、丁寧な対応をする
法規制の遵守	法律や規制を遵守し、適切な業務を行っている

これらの要素を満たす業者を選ぶことで、悪質な業者とのトラブルを避けることができます。

手数料や契約内容の比較

ファクタリングの手数料は業者によって大きく異なり、契約内容も様々です。

そのため、複数の業者から見積もりを取り、手数料や契約内容を比較することが重要です。

比較項目	詳細
手数料の種類	買取手数料、事務手数料、その他手数料
手数料の金額	手数料率、固定金額
契約期間	契約期間の長さ
償還請求権の有無	売掛先が倒産した場合の責任
担保・保証人の有無	担保や保証人の必要性
契約解除の条件	契約解除の条件や違約金

これらの項目を比較検討し、自社の状況に最適な業者を選ぶようにしましょう。

口コミや評判の確認

実際にファクタリング業者を利用した人の口コミや評判は、業者選びの重要な情報源です。

インターネット上の口コミサイトや比較サイトを参考に、業者の評判を確認しましょう。

確認ポイント	詳細
顧客満足度	利用者の満足度が高いかどうか
対応の質	業者の対応が丁寧で親切かどうか
手数料の妥当性	手数料が相場と比べて妥当かどうか
契約内容の透明性	契約内容が明確で分かりやすいかどうか
トラブルの有無	過去にトラブルが発生していないかどうか

ただし、口コミの中には業者が意図的に書き込んだ情報も含まれている可能性があるため、鵜呑みにせず、複数の情報を総合的に判断するようにしましょう。

資金調達手段としてのファクタリング

ファクタリングは、売掛金を活用して資金調達を行う方法です。

企業は、売掛金をファクタリング会社に売却することで、期日前に現金化できます。

ファクタリングの利用シーン

ファクタリングは、主に以下の3つのシーンで利用されます。

利用シーン	内容
運転資金の確保	売掛金の回収サイトが長く、入金までの期間が空く場合に、ファクタリングを利用して早期に資金を調達します。これにより、仕入れ代金や人件費の支払いをスムーズに行えます。
緊急時の資金調達	急な支払いが発生した場合に、ファクタリングを利用して迅速に資金を調達します。例えば、機械の故障や事故など、予期せぬ事態に対応できます。
経営改善	経営状況が悪化している場合に、ファクタリングを利用して資金繰りを改善します。一時的な資金不足を解消し、経営再建の時間を稼ぐことができます。

資金繰り改善のヒント

資金繰りを改善するためには、ファクタリング以外にも、以下の3つの方法が考えられます。

改善方法	内容
売掛金の回収サイト短縮	取引先との交渉により、売掛金の回収サイトを短縮します。例えば、60日サイトを30日サイトに変更することで、入金までの期間を短縮できます。
経費削減	無駄な経費を削減します。例えば、オフィスの家賃や光熱費、通信費などを見直すことで、経費を削減できます。
融資の活用	銀行や信用金庫からの融資を活用します。融資を受けることで、まとまった資金を調達し、資金繰りを改善できます。

専門家への相談も検討

ファクタリングに関する悩みや不安がある場合は、専門家への相談を検討しましょう。

例えば、以下の3つの専門家が考えられます。

専門家	相談内容
弁護士	ファクタリング契約に関するトラブルや、悪徳業者との交渉を依頼できます。違法な取り立てや、不当な手数料請求に対する対応を相談できます。
司法書士	ファクタリング契約に関する書類作成や、債権譲渡登記の手続きを依頼できます。
中小企業診断士	経営改善に関するアドバイスや、資金繰り改善策の提案を依頼できます。ファクタリング以外の資金調達方法についても相談できます。

よくある質問（FAQ）

ファクタリングは違法ですか？

ファクタリング自体は違法ではありません。しかし、一部の悪徳業者が法外な手数料を請求したり、ヤミ金のような行為をしているケースがあるので注意が必要です。

ファクタリングを利用する際に注意すべきことは何ですか？

契約前に業者の評判や契約内容をよく確認しましょう。手数料が不当に高くないか、契約内容が曖昧でないかなどを確認することが大切です。少しでも不安を感じたら、契約は見送るようにしましょう。

悪徳なファクタリング業者の特徴はありますか？

はい、悪徳業者は法外な手数料を請求したり、強引な勧誘をしたり、契約内容を曖昧にするなどの特徴があります。金融庁が注意喚起している悪質業者の特徴も参考にしてください。

ファクタリングでトラブルに遭ってしまった場合、どこに相談すれば良いですか？

弁護士、司法書士、警察、消費生活センターなどの専門機関に相談できます。一人で悩まずに、専門家の力を借りて解決を目指しましょう。法テラスなどの相談窓口もあります。